SBA 융자
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본문
SBA는 Small Business Administration의 약자로 1930년대의 대공항과 여러 전쟁들 후에 중소기업의 활성화를 도우려는 목적으로 세워진 정부기관 입니다.
SBA 융자의 특징은 돈은 결국 은행이 빌려주지만 융자금에 상당부분을 정부에서 보증을 해주기 때문에 은행에게는 고객이 비교적 적은 다운페이를 한다고 해도 위험부담에 비해 수익성이 높을수 있는 융자입니다.
손님에게 주어지는 이점은 첫째는 적은 다운페이로 가능하다는 것과 두번째는 만기될때 목돈을 지불하는 융자가 아니어서 재융자를 5년이나 7년후에 하지 않으셔도 된다는 점입니다.
Fully Amortized:
융자 모두가 분활되어서 매달 내시는 페이먼트를 정한 기간동안 내시면 융자의 이자와 원금을 모두 갚으시게 됨으로 융자가 만료되면서 목돈을 내시지 않으셔도 됩니다.
Smaller Downpayment:
SBA 융자가 아닌 보통 커머셜 융자는 사업체 구입시 융자금의 약 50%의 다운페이를 요구하고, 부동산이 포함될 경우는 융자금액의 약 30% 정도의 다운페이를 요구하게 됩니다. SBA 융자를 통해서 사업체를 구입하실때는 30%으로 그리고 부동산을 구입하시게 되면 10%의 다운페이로도 융자를 받으실수도 있습니다. 이 부분에 대해서는 더 자세히 설명을 드리겠습니다.
SBA는 보통 크게 세가지 종류가 있습니다.
1. 7a
2. 504
3. Express
1. 7a 융자는 변동이자이며 부동산 구입이나, 장비 구입, 운영 자금, 인벤토리, 사업체 구입이나 재융자의 목적으로 받으실수 있습니다. 아까 설명과 같이 부동산일경우는 10% 그 외의 융자는 모두 30%정도의 다운페이를 요구합니다. 최고 융자 금액은 $2백만불을 넘지 못합니다. 상환기간은 부동산은 25년, 장비나 사업체는 10년, 운영자금이나 인벤토리는 7년정도로 분활상환됩니다. 약 3년동안 prepayment (상한 기간에 미리 갚으셔서 내시는 벌칙금)가 있으며 그 후에는 벌금이 없습니다. 처음 3년동안에도 매해 원금의 20%를 넘지 않는 선에서 더 갚으실수 있어 상당히 유연성이 있는 융자 프로그램입니다.
이자율은
- Business Related (Non Real Estate): Prime + (1.5 ~ 2.5)% = 9.75 ~ 10.75%
- Real Estate: Prime + (0.5 ~ 1.5)% = 8.75 ~ 9.75%
여기서 보통 Prime 이란 WSJ Prime (Wall Street Journal Prime Rate: 현재는 8.25%)
2. 504 융자는 7a와는 다르게 이자 변동과 고정 융자가 있으며, 오직 부동산 구입시에만 받으실수 있는 융자입니다. 504의 융자 제한은 더 높으며 약 5백만불 정도라고 생각하시면 됩니다. 504는 사실상 2개의 융자로 되어 있으며 보통 은행이 50%의 보통 커머셜 융자와 CDC라는 회사에서 40% 융자를 그리고 손님의 10% 다운페이로 이루어 집니다. 50%의 은행 융자는 보통 커머셜과 비슷하기 때문에 8 - 8.25% 정도를 받으실수 있고, CDC 융자는 보통 6.25-6.75% 정도로 받으실수 있습니다. 두개의 융자를 하나로 정리해서 보면 90%의 융자에 약 7.52%의 이자율을 받으시는 것과 같습니다. 하지만 504 융자는 매달 페이먼트 금액보다 더 갚으시게 되시면 벌칙금이 있으십니다. 보통 prepayment도 해가 갈수록 금액은 줄어들지만 5년에서 10년정도는 내시게 됩니다. 적은 다운페이먼트와 낮은 이자율은 매력이 있지만 장기간 소유 계획시에만 추천을 해드립니다.
3. 세번째로 Express 융자는 말 그데로 컴퓨터가 처리하기 때문에 신속하지만 다른 융자와 달리 50%의 다운페이가 요구되며, 최고 융자금액은 25만불입니다.
이제는 SBA 융자의 안 좋은 점을 말씀드립니다.
가장 손님들이 싫어하는 부분은 SBA Gurantee 비용입니다. 융자금액에 따라 다르지만 7a융자가 25만불일 경우는 $5,625, 50만불일 경우는 $11,250, 100만불일 경우는 $26,250등으로 적지 않느 비용이 붙습니다. 504융자의 경우는 SBA 비용이 40% CDC 융자의 약 2.5 - 2.75%정도라고 보시면 됩니다. 서류도 커머셜 융자보다 많다고 하지만 몇장 정도 더 기록하시고 서명해주시는 정도입니다. 이자율로 볼때 7a 융자의 경우 약간 더 높으며, prepayment 부분을 볼때 504 융자는 오래동안 남는 것이 단점이라 하겠습니다. 그래서 다운페이의 여유가 있으시고, 비교적 단기간 소유계획이시라면 보통의 커머셜 융자를 추천해 드립니다.
그럼 조건에 대해서 말씀드리겠습니다.
우선은 세금으로 운영되는 정부의 프로그램이기 때문에 합법적으로 미국에 체류중이셔야 합니다. 낮은 다운페이먼트를 내시려면 영주권이나 시민권자이셔야 합니다. 다른 취업 비자를 가지고 계신분들에게도 SBA 융자가 가능하지만 해당 사업체가 1년 이상 운영기록이 이미 있어야 하며 더 높은 다운페이를 요구합니다. 부동산 구입시 10%가 아닌 25%, 사업체 구입시 30%가 아닌 보통 커머셜 융자와 같은 50%를 내셔야 하기 때문에 거의 커머셜 융자와 비슷하게 됩니다. 또 SBA의 약자처럼 Small Business이기 때문에 어느 정도 이상의 자산을 보유하시거나, 회사 규모가 너무 커도 융자를 받으실수 없습니다. 업종에 따라 다르지만 종업원들이 300명이상, 혹은 연 매출이 600백만불 이상되는 선이기 때문에 보통 이 제한에 걸리지 않습니다.
서류에 대해서 말씀드리겠습니다.
사업체 융자
- 융자 신청서
- [법인일 겨우] 법인회사의 3년 세금 보고
- 법인 20% 이상 소유주들 및 오너들의 개인 3년 세금 보고
- 구입자의 3년 세금 보고
- 해당 사업체의 금년 financial statement 및 balance sheet
- 구입자의 Resume
- 계약서
- 개인 자산 보고서
- INS 신분 확인 동의서
- 세금보고 확인등 서명을 하셔야 하는 서류들이 몇개 더 있습니다.
부동산 융자
- 위에 모든 서류외에도 감정서, 환경조사서, 토지 검사서, titlte report등 몇가지 서류가 포함되게 됩니다.
절차에 대해서 말씀드리겠습니다.
다른 커머셜 융자와 크게 다를것은 없습니다. 먼저 어떤 용도로 융자를 받으시려는지, 융자 금액, 그리고 해당 사업체나 부동산의 3년 세금보고와 금년 financial statement 및 balance sheet을 주시면 대부분 융자가 가능한지 말씀드릴수 있습니다. 은행이 서류를 검토하고 할수 있다고 한다면 LOI (Letter of Intent)라는 편지에 융자의 세부내용을 적어서 손님에게 발송하고, 동의하시면서 융자는 본격적으로 진행이 됩니다. 다른 서류와 deposit check를 주셔야 하는데 모든 절차는 손님이 얼마나 신속하게 모든 자료를 넘겨주시느냐에 달렸으며 자료만 있다면 1달만으로도 처리가 가능하나 보통 한달 반정도 걸린다고 보시면 수월합니다. 서류가 없을때에는 물론 무한정 연기될수도 있겠죠.
크리스 정
SBA 융자의 특징은 돈은 결국 은행이 빌려주지만 융자금에 상당부분을 정부에서 보증을 해주기 때문에 은행에게는 고객이 비교적 적은 다운페이를 한다고 해도 위험부담에 비해 수익성이 높을수 있는 융자입니다.
손님에게 주어지는 이점은 첫째는 적은 다운페이로 가능하다는 것과 두번째는 만기될때 목돈을 지불하는 융자가 아니어서 재융자를 5년이나 7년후에 하지 않으셔도 된다는 점입니다.
Fully Amortized:
융자 모두가 분활되어서 매달 내시는 페이먼트를 정한 기간동안 내시면 융자의 이자와 원금을 모두 갚으시게 됨으로 융자가 만료되면서 목돈을 내시지 않으셔도 됩니다.
Smaller Downpayment:
SBA 융자가 아닌 보통 커머셜 융자는 사업체 구입시 융자금의 약 50%의 다운페이를 요구하고, 부동산이 포함될 경우는 융자금액의 약 30% 정도의 다운페이를 요구하게 됩니다. SBA 융자를 통해서 사업체를 구입하실때는 30%으로 그리고 부동산을 구입하시게 되면 10%의 다운페이로도 융자를 받으실수도 있습니다. 이 부분에 대해서는 더 자세히 설명을 드리겠습니다.
SBA는 보통 크게 세가지 종류가 있습니다.
1. 7a
2. 504
3. Express
1. 7a 융자는 변동이자이며 부동산 구입이나, 장비 구입, 운영 자금, 인벤토리, 사업체 구입이나 재융자의 목적으로 받으실수 있습니다. 아까 설명과 같이 부동산일경우는 10% 그 외의 융자는 모두 30%정도의 다운페이를 요구합니다. 최고 융자 금액은 $2백만불을 넘지 못합니다. 상환기간은 부동산은 25년, 장비나 사업체는 10년, 운영자금이나 인벤토리는 7년정도로 분활상환됩니다. 약 3년동안 prepayment (상한 기간에 미리 갚으셔서 내시는 벌칙금)가 있으며 그 후에는 벌금이 없습니다. 처음 3년동안에도 매해 원금의 20%를 넘지 않는 선에서 더 갚으실수 있어 상당히 유연성이 있는 융자 프로그램입니다.
이자율은
- Business Related (Non Real Estate): Prime + (1.5 ~ 2.5)% = 9.75 ~ 10.75%
- Real Estate: Prime + (0.5 ~ 1.5)% = 8.75 ~ 9.75%
여기서 보통 Prime 이란 WSJ Prime (Wall Street Journal Prime Rate: 현재는 8.25%)
2. 504 융자는 7a와는 다르게 이자 변동과 고정 융자가 있으며, 오직 부동산 구입시에만 받으실수 있는 융자입니다. 504의 융자 제한은 더 높으며 약 5백만불 정도라고 생각하시면 됩니다. 504는 사실상 2개의 융자로 되어 있으며 보통 은행이 50%의 보통 커머셜 융자와 CDC라는 회사에서 40% 융자를 그리고 손님의 10% 다운페이로 이루어 집니다. 50%의 은행 융자는 보통 커머셜과 비슷하기 때문에 8 - 8.25% 정도를 받으실수 있고, CDC 융자는 보통 6.25-6.75% 정도로 받으실수 있습니다. 두개의 융자를 하나로 정리해서 보면 90%의 융자에 약 7.52%의 이자율을 받으시는 것과 같습니다. 하지만 504 융자는 매달 페이먼트 금액보다 더 갚으시게 되시면 벌칙금이 있으십니다. 보통 prepayment도 해가 갈수록 금액은 줄어들지만 5년에서 10년정도는 내시게 됩니다. 적은 다운페이먼트와 낮은 이자율은 매력이 있지만 장기간 소유 계획시에만 추천을 해드립니다.
3. 세번째로 Express 융자는 말 그데로 컴퓨터가 처리하기 때문에 신속하지만 다른 융자와 달리 50%의 다운페이가 요구되며, 최고 융자금액은 25만불입니다.
이제는 SBA 융자의 안 좋은 점을 말씀드립니다.
가장 손님들이 싫어하는 부분은 SBA Gurantee 비용입니다. 융자금액에 따라 다르지만 7a융자가 25만불일 경우는 $5,625, 50만불일 경우는 $11,250, 100만불일 경우는 $26,250등으로 적지 않느 비용이 붙습니다. 504융자의 경우는 SBA 비용이 40% CDC 융자의 약 2.5 - 2.75%정도라고 보시면 됩니다. 서류도 커머셜 융자보다 많다고 하지만 몇장 정도 더 기록하시고 서명해주시는 정도입니다. 이자율로 볼때 7a 융자의 경우 약간 더 높으며, prepayment 부분을 볼때 504 융자는 오래동안 남는 것이 단점이라 하겠습니다. 그래서 다운페이의 여유가 있으시고, 비교적 단기간 소유계획이시라면 보통의 커머셜 융자를 추천해 드립니다.
그럼 조건에 대해서 말씀드리겠습니다.
우선은 세금으로 운영되는 정부의 프로그램이기 때문에 합법적으로 미국에 체류중이셔야 합니다. 낮은 다운페이먼트를 내시려면 영주권이나 시민권자이셔야 합니다. 다른 취업 비자를 가지고 계신분들에게도 SBA 융자가 가능하지만 해당 사업체가 1년 이상 운영기록이 이미 있어야 하며 더 높은 다운페이를 요구합니다. 부동산 구입시 10%가 아닌 25%, 사업체 구입시 30%가 아닌 보통 커머셜 융자와 같은 50%를 내셔야 하기 때문에 거의 커머셜 융자와 비슷하게 됩니다. 또 SBA의 약자처럼 Small Business이기 때문에 어느 정도 이상의 자산을 보유하시거나, 회사 규모가 너무 커도 융자를 받으실수 없습니다. 업종에 따라 다르지만 종업원들이 300명이상, 혹은 연 매출이 600백만불 이상되는 선이기 때문에 보통 이 제한에 걸리지 않습니다.
서류에 대해서 말씀드리겠습니다.
사업체 융자
- 융자 신청서
- [법인일 겨우] 법인회사의 3년 세금 보고
- 법인 20% 이상 소유주들 및 오너들의 개인 3년 세금 보고
- 구입자의 3년 세금 보고
- 해당 사업체의 금년 financial statement 및 balance sheet
- 구입자의 Resume
- 계약서
- 개인 자산 보고서
- INS 신분 확인 동의서
- 세금보고 확인등 서명을 하셔야 하는 서류들이 몇개 더 있습니다.
부동산 융자
- 위에 모든 서류외에도 감정서, 환경조사서, 토지 검사서, titlte report등 몇가지 서류가 포함되게 됩니다.
절차에 대해서 말씀드리겠습니다.
다른 커머셜 융자와 크게 다를것은 없습니다. 먼저 어떤 용도로 융자를 받으시려는지, 융자 금액, 그리고 해당 사업체나 부동산의 3년 세금보고와 금년 financial statement 및 balance sheet을 주시면 대부분 융자가 가능한지 말씀드릴수 있습니다. 은행이 서류를 검토하고 할수 있다고 한다면 LOI (Letter of Intent)라는 편지에 융자의 세부내용을 적어서 손님에게 발송하고, 동의하시면서 융자는 본격적으로 진행이 됩니다. 다른 서류와 deposit check를 주셔야 하는데 모든 절차는 손님이 얼마나 신속하게 모든 자료를 넘겨주시느냐에 달렸으며 자료만 있다면 1달만으로도 처리가 가능하나 보통 한달 반정도 걸린다고 보시면 수월합니다. 서류가 없을때에는 물론 무한정 연기될수도 있겠죠.
크리스 정
작성일2007-07-18 11:00
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