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배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2018-01-05 메디케어 어드벤티지 플랜에의 자격과 가입(3)
SEP에는 많은 경우가 있으나, 다음의 일반적인 경우들을 소개하겠습니다. (A) 메디-칼, 엑스트라 헬프, 또는 MSP 수혜자의 경우 (파셜 메디-칼도 포함합니다), 혜택을 받고 있는 동안에는 연간 어느 때나 가입 변경 및 탈퇴가 가능합니다. 만약에 이 자격을 잃은 경우에는 자격 상실 통고를 받은 달부터 2달 후에 유효기간이 끝납니다. 이 경우는 단 한번의 변경의 기회가 주어집니다. (B) 시설물에 거주하는 사람: 전문 간호 시설(SNF), 양로원, 재활병원, 교도소 또는 병원에 입원한 환자의 경우 연간 어느 때나 해당하는 플랜 (I-SNP)을 가입 변경 및 탈퇴가 가능합니다. 이 자격은 시설물을 퇴원한 달에 시작해서 2달 후에 끝납니다. (C) 다음과 같은 만성 지병(Chronic Condition)을 앓고 있는 메디케어 수혜자는 그 증상에 해당하는 플랜 (C-SNP)을 찾아 아무때나 어드벤티지 플랜에 가입할 수 있습니다. 자가 면역 질환 (Autoimmune disorders) 심혈관 질환 (Cardiovascular disorders) 만성 심장 마비 (Chronic heart failure) 만성 폐 질환 (Chronic lung disorders) 당뇨 질환 (Diabetes mellitus) 기타 만성 지병 (D) 메디케어에서 인정하는(creditable) 처방약 보험이나 종업원 건강보험을 취소하여 건강 보험이 없어질 경우, 보험 상실을 통고받은 달의 1일부터 시작해서 2달 후에 SEP 유효기간이 끝납니다. 이 경우 단 한 번의 어드벤티지 보험이나 처방약 보험 변경의 기회가 주어집니다. (E) 자신이 가지고 있던 플랜의 서비스 구역 바깥으로 이사를 하거나, 이사 후 새로운 플랜의 선택이 가능할 경우, SEP는 이사하는 달 한 달 전에 시작하여 이사한 달 이후 두 달까지입니다. 이 조항은 한국에 장기간 나가 살다가 미국으로 귀국한 경우도 포함합니다. 다음호에 계속,.. 골드웰 종합보험 (주), 북가주지역 메니저 매희 배, 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-12-06 메디케어 어드벤티지 플랜에의 자격과 가입(2)
지난호에 이어서. 4. 오리지날 메디케어에 계시는 분들이 AEP 동안에 MA 플랜이나 MAPD 플랜을 선택하여 가입하지 않으면 오리지날 메디케어 플랜에 그냥 계시게 됩니다. MA 플랜이나 MAPD 플랜에 계시는 분들이 AEP 동안에 다른 선택을 하지 않으면 이전에 선택하신 그 MA 플랜이나 MAPD 플랜에 그냥 계시게 됩니다. 따라서 본인이 이전에 선택한 MA 플랜이나 MAPD 플랜에 문제가 없고 같은 플랜에 잔류하기를 원하면 그냥 계시면 됩니다. 단 한 가지 유의하실 점은 모든 플랜들은 해마다 세부 혜택을 새로 디자인하여 CMS (=메디케어를 관장하는 연방 기관)의 심사를 통과해야 하는데 이 디자인 과정에서 세부 혜택이 바뀌는 경우가 종종 있기 때문입니다. 예를 들면 올해에는 헬스클럽 혜택이 있었는데 내년에는 없어질 수도 있고, 다른 플랜은 올해에는 헬스클럽 혜택이 없었는데 내 년에는 생길 수도 있기 때문입니다. 5. 선택한 플랜은 오는 1월 1일부터 발효를 합니다. 그러나 오리지날 메디케어에 계시는 분이 다음 해 어드벤티지 플랜을 선택하여 있는 중 입원하여 1월 1일 발효 날짜에 아직 병원에 입원해 있다면, 병원비는 퇴원 할 때까지 오리지날 메디케어에서 지불하게 됩니다. 이 경우 메디케어 수혜자는 파트A 디덕터블과 코페이를 다 책임져야 하므로 보충보험의 계약관계를 신중히 처리해야 합니다. 이 예외 법칙은 파트A 병원비에만 해당합니다. 다른 모든 메디케어 서비스는 메디케어 어드벤티지 플랜에서 지불하게 됩니다. 6. 메디케어 수혜자는 특별선택 기간 (SEP: Special Election Period)에 의해서 다음과 같은 많은 예외적인 상황에서 보호를 받을 수 있습니다. (a) 메디케어 어드벤티지 플랜의 CMS 계약이 취소되거나 자발적으로 철수할 경우, (b) 메디케어 수혜자가 메디케어 어드벤티지 플랜의 가입의 결격 사유가 생길 때, (c) 플랜이 메디케어 규정을 위반했음을 수혜자가 밝히는 경우, (d) 양로원에 사는 사람, (e) 극빈자로서 메디케어와 메디-칼 둘 다 가진 수혜자, (f) 특정한 만성 질환이 있는 수혜자, (g) 오성급(five star)의 플랜이 서비스 지역에 있어서 그 플랜에 가입을 원할 시 (h) 기타 예외적인 경우. 이상의 SEP의 선택 기간에 관한 설명은 내용이 너무 많아 다음 호에 계속하겠습니다. 골드웰 종합보험 (주), 북가주지역 메니저 매희 배, 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-11-01 메디케어 어드벤티지 플랜에의 자격과 가입(1)
1. 메디케어 수혜자가 메디케어를 신청할 수 있는 7개월간을 초기 가 북가주지역 메니저 매희 배입 기간 (ICEP/IEP; Initial Coverage Election Period) 이라고 부릅니다. 이 초기 가입 기간에 파트 A와 파트 B가 준비되고 수혜자의 주거지역(service area)에 메디케어 어드벤티지 플랜이 제공이 되는 경우, 수혜자는 메디케어 어드벤티지 플랜에 가입하실 수가 있고 메디케어 혜택이 발효함과 동시에 그 플랜의 혜택을 받을 수 있습니다. 2. 모든 메디케어 수혜자에게 해마다 연중 가입 기간 (AEP; Annual Election Period) 이 주어지는데, 간혹 메디케어 규정에 익숙하지 않은 사람들이 이 기간을 오픈 인롤먼트 (Open Enrollment) 기간이라고 잘못 부르기도 합니다. (오픈 인롤먼트 기간이라는 용어는 2011년 Affordable Care Act가 발효한 후 양로병원이나 교도소 등의 시설물에 수용된 사람 이외에는 쓰지 않는 용어라는 것을 밝혀 드립니다). 이 AEP 기간에 모든 메디케어 수혜자는 새로운 플랜에 가입하거나, 다른 플랜으로 옮기거나, 기존의 플랜으로 부터 탈퇴할 수 있습니다. 이 AEP 기간은 매년 10월 15일에 시작해서 12월 7일에 끝납니다. 3. 락-인 (Lock-in) 규칙이 있습니다. 락-인이란 AEP 기간에 선택하신 플랜은 그다음 해 1월 1일에 발효하여 그해 가을에 AEP 때까지는 선택을 변경하실 수 없습니다. 락-인의 유일한 예외 규칙은 1월 1일부터 2월 14일까지의 MA탈퇴기간(MADP)입니다. 이 MADP 기간에 모든 MA 플랜이나 MAPD 플랜 가입자는 한가지 유의하실 점은 이 MADP 기간에는 오리지날 메디케어로 되돌아갈 수 있지만 다른 메디케어 어드벤티지 플랜으로 변경할 수는 없습니다. 이 방법에 문제가 되는 분들은 전화를 주시면 잘 도와 드립니다. 골드웰 종합보험 (주), 북가주지역 메니저 매희 배, 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-10-04 메디케어 어드벤티지 (메디케어 우월보험)
메디케어 어드벤티지는 오리지날 메디케어에서 제공하는 혜택은 100% 모두 받으면서도 다른 추가적인 혜택이 많습니다. 또한 메디케어 어드벤티지는 오리지날 메디케어에 비하여 비용이 엄청나게 싼 장점이 있습니다. 흔히들 HMO라고 부르는 방식이 여기에 속합니다. 어떤 분들은 HMO라고 하면 거부반응을 보이는 분들이 있으나, 이것은 단지 선입감입니다. 미국에서 직장을 다녀보신 분들은 직장을 통하여 HMO 보험을 쓰는데 익숙해 있습니다. 이것이 단지 선입감이라는 것을 간접적으로 증명합니다. 이번 호에는 메디케어 어드벤티지에 관하여 알아 보겠습니다. 메디케어 어드벤티지는 파트 C라고도 불리는데, 메디케어 어드벤티지는 민간 보험회사들이 정부의 메디케어 운영 경비를 넘겨받아 정부를 대신하여 집행하는 방식입니다. 정부에서 메디케어를 운영하는 자금과 기타 정부 지원금을 민간 보험회사가 넘겨받아서 정부(CMS)의 엄격한 통제 아래 민간 보험회사를 통하여 시행하는 제도입니다. 파트 C는 보험회사에서 임의로 만들어 판매하는 상업용 제품이 아니라 사실상 정부의 자금으로 운영하는 국책상품입니다. 따라서, 정부 규정상 파트 C 는 파트 A와 파트 B의 모든 혜택을 포함하도록 요구되며, 해마다 메디케어 어드벤티지 상품이 시장에 나오기 전에 각 회사별로 정부에서 일일이 검토 평가하여 정부의 규정을 통과해야 정부의 돈을 받아 판매할 수 있습니다. 따라서 얼렁뚱땅 팔고 소위 먹튀를 하는 메디케어 어드벤티지 보험은 미국 시장에 있을 수 없습니다. 판매라는 말에도 어폐가 있는데, 판매하면서도 돈은 받지 않고 서로 열심히 더 퍼 주려고 경쟁하는 아마도 유일한 상품입니다. 메디케어 어드벤티지에는 MA (Medicare Advantage)와 MAPD (Medicare Advantage with Prescription Drug) 의 두 종류가 있습니다. MAPD는 파트 D(처방약 보험)를 포함하는 보험이고, MA는 파트 D를 포함하지 않는 보험입니다. 일반적으로, 우리 한인들이 말하는 파트 C는 MAPD입니다. 직장을 통하여 처방약 혜택을 받으시는 분들은 MA를 선택하셔야 합니다. 일반적으로, MA나 MAPD 를 가입한 후에는 파트 D를 따로 가입할 수 없게 되어 있습니다. 메디케어 어드벤티지에 가입하면 최대 분담 비용(MOOP=Maximum Out of Pocket)을 정해 놓아서 불의의 의료 비용에서 환자를 보호합니다. 최대 분담 비용이란 일년 내내 누적된 의료비용이 이 최대 분담 비용을 넘어서면 보험회사에서 100% 부담한다는 것입니다. 메디케어 어드벤티지에 가입 하더라도, 오리지날 메디케어에서 내야 할 파트 B 보험료 140불 (Mandatory) 정도는 계속 지불해야 합니다. 메디케어 어드벤티지에 가입하게 되면 오리지날 메디케어에서는 받을 수 없는 많은 혜택을 누리게 됩니다. 예를 들면 의사나 병원 방문시 몇 천불이나 내야 하는 의료 공제금 (Deductible)이나 20%의 의료분담금 (Co-Pay)이 거의 면제되고, 처방약 혜택, 안경, 보청기, 치과, 발병원, 한방, 헬쓰클럽 회원권, 전 세계에서 여행 중 응급치료. 어드벤티지에하면, 대부분의 플렌들이 파트 D 보험료를 면제해 주고 상당히 저렴한 처방약 혜택을 주므로, 약을 많이 쓰시는 분들에게는 상당한 도움이 될 것입니다. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-09-06 메디케어 플랜들의 장점과 단점 (2)
메디케어 우월보험 : 파트 C라고도 불리는데, 정부에서 메디케어를 운영하는 자금과 기타 정부 지원금을 사용하여 CMS의 엄격한 통제 아래 민간 보험회사를 통하여 시행하는 제도로서, MA(Medicare Advantage)와 MAPD(Medicare Advantage with Prescription Drug)의 두 종류가 있습니다. MA는 파트 D를 포함하지 않는 보험이고, MAPD는 파트 D를 포함하는 보험인데, 일반적으로 우리 한인들이 말하는 파트 C는 MAPD입니다. 모든 보험회사는 파트 C의 혜택을 디자인할 때 모든 파트 A의 혜택과 모든 파트 B의 혜택을 포함하도록 메디케어에 의해 요구됩니다. 일반적으로 MA나 MAPD를 가입 한 후에는 파트 D를 따로 가입할 수 없습니다. 파트C에 가입하면 최대 분담 비용(MOOP=Maximum Out of Pocket)을 정해 놓아서 불의의 의료 비용에서 환자를 보호합니다, 따라서 의료비 때문에 파산하는 일은 없습니다. 파트 C에 가입하더라도, 파트 B 의료 분담금(166불)은 내야 합니다. 파트 C에 가입하게 되면 오리지날 메디케어에서는 받을 수 없는 많은 추가 혜택을 누리게 됩니다. 예를 들면 의사나 병원 방문 시 몇천불의 의료 공제금이나 몇만불 내지 몇십만불의 의료분담금이 거의 면제되고, 처방약 보험료, 안경, 보청기, 치과, 발병원, 한방 침, 헬쓰클럽 회원권, 세계 여행 중 응급치료 등이 무료나 저가로 제공되고, 심지어는 발기부전치료제인 비아그라를 염가에 주기도 합니다. MAPD에 가입하면 대부분의 플랜들이 상당히 저렴한 처방약 혜택을 주므로, 오리지날 메디케어에서의 파트 D의 디덕터블은 대부분 면제되고, 처방약 분담금도 상당히 낮아지며, 갭기간에도 상당히 우수한 처방약 혜택이 주어지므로, 약을 많이 쓰시는 분들에게는 상당한 도움이 될 것입니다. 그리고 무엇보다 매력적인 것은 대부분의 보험의 경우 메디케어 우월보험에 가입하기 위한 보험료는 무료라는 것입니다. 파트 C에는 대부분 HMO가 대세인데, HMO는 병이 생기기 전에 예방하는 것을 주 목적으로 하는 시스템으로서, HMO에 가입하면 각자가 주치의를 정하여 그 주치의가 보내 주는 전문의를 만나야 하는 불편도 있습니다. 주치의와 전문의는 일반적으로 같은 메디칼 그룹 (IPA)에 속해 있고, 주치의나 전문의가 치료허가요청 (Treatment Authorization Request, TAR)를 제출 한지 72시간 이내에 허락이 납니다. 응급 상황에서는 미국 안밖의 어떤 의료 시설이든 방문해서 치료를 받을 수 있습니다. 주치의를 바꿀 필요가 있을 경우에는 횟수나 이유에 제한이 없이 매월 1일 부로 바꿀 수가 있습니다. 연방정부에서 가주정부를 통해 저소득층에게 제공하는 메디-칼(Medi-Cal) 의료혜택과 메디케어는 전혀 별개의 제도입니다. 메디-칼 의료 혜택이란 저소득층에게 파트 A, 파트 B, 파트 B 공제금, 비용 할당금 (cost sharing), 파트 D 처방보험의 일부를 주정부에서 대신 납부 해주는 제도입니다. 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-08-02 메디케어 플랜들의 장점과 단점 (1)
오리지날 메디케어: 오리지날 메디케어는 파트 A,B 및 D로 구성됩니다. 파트 A는 병원 보험, 파트 B는 의료 보험, 파트 D는 처방약 보험 입니다. 오리지날 메디케어의 단점으로는 수혜자의 의료 분담금(cost sharing) 이 높다는 데 있습니다. 파트 A로 병원에 입원하면 의료 공제금 (deductible; 디덕터블)을 많이 내야 합니다. 디덕터블은 입원해서 60일까지는 2016년 기준으로 1,288불 만 내면 되지만, 다음 30일간은 매일 322불, 그다음 60일간은 매일 644불 (그나마 평생 1회 만 가능)을 내야 하고 그 이상의 병원비는 100% 수혜자가 내야 합니다. 파트B는 의료 비용의 80% 까지만 커버 하므로 모든 닥터 서비스, 검사, 치료, 수술 비용의 20% 코-페이 (의료분담금; co-pay)와 166불의 디덕터블은 수혜자가 내야 합니다. 다수의 오리지날 메디케어 수혜자들이 중병으로 장기간 병원에 입원 수술하고 나면 파트 A 디덕터블과 파트 B 코-페이를 감당하지 못하여 파산을 하고 배우자와 가족의 생계를 위태롭게 하는 경우가 가끔 있습니다. 따라서, 보험인으로서, 파트 A 디덕터블과 파트 B 코-페이 20%를 커버하기 위해 오리지날 메디케어를 선택하는 분은 항상 보충 보험 (Medicare Supplementary Plan; 메디겝 MediGap) 가입하시길 권고 드립니다. 오리지날 메디케어를 처방약 보험 파트 D를 가입해야합니다. 파트D플랜의 디덕터블과 코-페이는 보험회사에 따라 다르지만, 정부 모델을 보게 되면, 파트 D의 최대 360불의 약값 디덕터블을 내야하고, 약값 누계가 3,310불이 될 때 까지는 여러 계층의 분담금을 내야 합니다. 누계 3,310불을 지나면 혜택의 갭(gap)이 생기고 일반 치료약 (generic) 은 58%의 분담금을 내야 하고 유명 치료약 (brand)은 55% 의 분담금을 내야 합니다. 갭이 지나면 소정의 분담금만 내면 됩니다. 오리지날 메디케어의 큰 장점으로는 환자의 선택대로 미국 안에서 아무 의료인이나 시설을 자유롭게 선택 할 수 있는 편리함이 있습니다. 메디케어 우월보험의 장단점에 대해서는 다음호에 계속하겠습니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의 하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-07-06 메디케어 플랜의 구성과 집행(2)
메디케어 프로그램은 연방 기구인 CMS에서 관장합니다. CMS는 10개 지역 오피스로 미국 전역을 나누어 관리합니다. CMS는 보험회사들과 계약을 맺어서 의료 청구를 심리하고 페이먼트를 지불합니다. 이 보험회사들은 CMS의 중계자로서 파트 A (병원, 전문 간호, 홈 헬스, 호스피스 등) 서비스와 모든 파트 B 서비스를 제공합니다. CMS는 2004년부터 MMA 법(메디케어 현대화 법안: Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernization Act) 시행을 위하여 이들 보험회사들을 MAC(메디케어 관리 계약체; Medicare Administrative Contractors)으로 대체하는 과정에 착수했으며, 그 결과가 우리에게 어떤 식으로 영향을 끼치는가는 좀 더 지켜봐야 할 것입니다. 메디케어 파트 C우월 보험의 초기혜택의 결정은 플랜, 즉 보험회사가 자체적으로 합니다. 초기혜택 결정시 각 플랜들은 CMS 정책(policy), 혜택에 대한 규칙 및 가이드라인을 엄격히 지키도록 강요받습니다. 플랜들이 만든 초기혜택계획은 학계와 각계의 전문가로 구성된 또 다른 계약체에 의해서 CMS 정책이나 규칙 및 가이드라인이 지켜졌는지 다시 검토를 합니다. 그 규칙이란 예를 들어 "처방약 포뮬러리 (formulary)는 사람이 많을 수 있는 병에 대한 모든 증상에 최소한 2가지 이상의 처방약을 포함해야 한다" 같은 것이 있습니다. CMS는 한 발짝 더 나아가 건강 보험 혜택 매뉴얼, 각종 공문, 회보(bulletins), 가이드(guidance), 각서(memoranda) 등의 방법을 써서 혜택 시행이나 특히 페이먼트의 적법성을 통제해 나갑니다. 사실상은 CMS 의 지침이 상급 법인 메디케어 시행령보다 더 구속적이거나 엄격할 때가 많고 그런 메디케어 법 위반 행위가 상당수 덜 생기지 않았을까 생각됩니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의 하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-06-04 메디케어 플랜의 구성과 집행(1)
메디케어는 파트 A, B, C 및 D로 구성되어 있습니다. 간단히 줄여 말하자면, 파트 A는 병원 보험, 파트 B는 의료 보험, 파트 D는 처방 약 보험입니다. 메디케어를 수혜 방법상으로 분류하면 오리지날 메디케어와 메디케어 우월 (Advantage) 보험으로 나눕니다. 오리지날 메디케어는 A, B 및 D로 구성되고, 메디케어 우월 보험은 파트 C와 D로 구성됩니다. 많은 분들이 메디케어 혜택이 어디에서 나오는지에 대해 궁금해합니다. 메디케어 파트 A는 연방 급여 세금에서 대부분을 충당합니다. 급여세는 고용주와 종업원이 공동으로 부담하며 이 세금이 소셜 시큐리티의 연방 병원보험 신용기금(Federal Hospital Insurance Trust Fund)으로 적립되어 메디케어 파트A를 운용합니다. 메디케어 파트 B와 메디케어 파트 D는 메디케어 수혜자가 매월 내는 월보험료와 연방 정부에서 지불하는 보조금으로 운용합니다. 한편 메디케어 수혜자들은 파트 A, B 및 D 수혜 시 일정 금액의 의료분담금(copay) 와 의료공제금(deductible)을 지불함으로써 메디케어 비용의 일부를 분담하게 되어 있습니다. 메디케어 파트 C 우월 보험의 경우에도 메디케어 비용의 일부를 분담하게 되어 있습니다. 하지만 파트 C 우월 보험의 비용분담은 아주 낮으며 보험회사 간의 치열한 경쟁으로 인하여 미국 안에서도 가장 저렴한 편에 들어가기 때문에 수혜자들이 부담해야 할 몫이 아주 저렴합니다. 파트 C 우월 보험에 가입하신 분들께서는 지극히 저렴한 의료보험의 혜택을 누림을 고맙게 느껴야 하겠습니다. 또한, 메디케어법은, 통계치(actuarial)에 의해서, 파트 C 가입자의 어떠한 의료 서비스에 대해서도 평균 의료비용 분담금이 오리지날 메디케어 가입자들이 부담해야 할 평균 의료비용 분담금를 초과 할 수 없게 규정되어 있습니다. 특히 2011년 1월부터 파트 C 보험회사들은 암 화학요법(chemotherapy) 서비스, 투석 (renal dialysis) 서비스, 전문 간호(skilled nursing) 서비스에 있어서는 오리지날 메디케어 가입자들이 부담해야 할 의료비용 분담금 (즉 20%) 이상을 과징 할 수 없게 못 박아 두었습니다. 다음호에 계속.. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-05-04 메디케어 플랜의 구조와 변천
메디케어는 미국에 거주하는 노인과 장애인의 건강 보험 프로그램입니다. 귀하가 65세가 되어 사회보장국(Social Security)으로부터 은퇴 보험의 자격을 가지거나, 65세 이하이더라도 사회보장국으로부터 장애인 혜택을 24개월 동안을 받으면 메디케어에 대한 자격이 주어집니다. 말기 신장병 (ESRD)이나 루게릭병 (ALS)을 앓고 있어도 나이에 상관없이 메디케어 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 메디케어를 받을 자격을 갖추지 않더라도 65세가 넘은 분들은 월 보험금을 내고 메디케어 혜택을 구입 할 수도 있습니다. 메디케어가 단지 국가가 주도하는 무료 건강 혜택이라면 이는 자본주의 개념의 제도가 아니라 사회주의 개념의 제도가 될 것입니다. 1965년에 사회 보장법의 타이틀 18조에 의해 시작된 이래, 메디케어는 단순히 무료혜택이 아닌 건강보험 (Insurance)의 형태를 지켜왔습니다. 그것도 민간(private) 건강 보험 형태에 기초 (model)를 두어 자본주의 제도를 지향했습니다. 따라서 메디케어는 공제금 (deductible)과 동시 부담금 (copay)을 가입자가 지불 할 의무가 있습니다. 그것도 특정 가입자는 특정 서비스에 대해서는 한 부분만 커버 합니다. 청구서는 반드시 보험 회사나 정부를 대행하는 대리기관 (agent)에 제출 해야 하고 의료비용은 반드시 의료기관에 직접 지불하게 됩니다. 사회 보장법의 타이틀 19 조인 메디-칼과는 달리, 수혜 자격이나 혜택 범위는 수입이나 재산상태와는 직접적인 관계가 없습니다. 주 정부와 연방 정부가 합동으로 재정을 부담하는 메디-칼과는 달리, 메디케어는 전액 연방정부에서 재정을 부담합니다. 그러나 연방 기구인 CMS에서 메디-칼이나 메디케어 둘 다 관장합니다. 따라서 메디케어의 혜택이나 운용은 주경계를 넘어가도 거의 바뀌지 않습니다. 1997년에 들어와서 예산균형법안 (Balanced Budget Act)이 통과되어 메디케어 어드벤티지 (파트 C)의 전신인 메디케어 초이스가 만들어졌습니다. 메디케어 초이스는 전통적인 메디케어 프로그램을 유지 하면서도, 다양한 종류의 통합적(coordinated)인 건강관리 시스템, 즉 HMO, PPO, SNP, PFFS등의 플랜들을 운용했습니다. 메디케어 어드벤티지는 아니지만, 의사와 환자사이에 민간계약 (private contract)을 체결하여 처음의 2년간은 메디케어 지불금이 없이 의사가 메디케어 환자를 보는 제도도 이때 도입 되었습니다. 2003년 말이 되어 처방약 개선 및 현대화 법안 (Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernization Act; MMA)으로 인하여 건강관리 예산이 늘어나며, 처방약 보험 (파트D)이 소개되어 처방약비용을 보조해주는 보험이 생겼습니다. 메디케어 초이스의 혜택이 보강되고 민간 보험의 개념이 많이 도입되며, 메디케어 초이스가 메디케어 어드벤티지로 개명되며 파트 C가 탄생 되었습니다. 2008년에는 환자 및 의료 제공자 개량법(Medicare Improvements for Patients and Providers Act; MIPPA)이 통과 되어, 메디케어가 의료 제공자들에게 의료비 지불에 관한 문제점을 개선하고, 환자의 의료비 분담을 많이 줄였으며 파트B 보험료 면제의 상한선을 크게 개선하였습니다. 2010년 3월에 저렴 건강 관리법 (Affordable Care Act: ACA)이 통과되어 메디케어 어드벤티지 플랜과 닥터들에게의 지불률을 향상 시키고 통합적(coordinated)인 건강관리 시스템을 확장하기 위하여 시범 사업 (demonstration) 및 실험 사업 (pilot project)을 통한 메디케어 효율을 향상하기 위한 사업으로 칼메디 커넥트사업을 진행 중입니다. 한편 HMO 플랜, 예방 치료를 통해 의료 비용 절감을 도모하고 병원에 재입원하는 비율을 줄이고, 파트 D의 헤택의 갭(도넛홀)을 점차적으로 줄여 나가는 사업을 진행 중입니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-04-05 65세가 되십니까 또는 65세가 막 지나셨습니까?
메디케어 건강보험은 1965년에 입법되어 시니어들의 건강을 지키는 귀중한 수단이 되어 왔습니다. 귀하께서 시민권 또는 영주권을 가지고 있고, 65세가 되면 귀하는 정부로부터 메디케어 건강보험의 혜택을 받으실 수 있는 자격이 주어집니다. 귀하가 65세 이하이더라도 소셜씨큐리티 장애자 혜택을 24개월 동안을 받았거나, 말기신장염(ESRD)이나 루게릭병(ALS)을 앓고 있으면 나이에 상관없이 메디케어 혜택을 받을 수 있습니다. 어떤 분들은 배우자는 40포인트를 채웠지만, 자신은 포인트가 없거나 모자란다고 걱정하시는 분들도 있는데, 배우자가 40포인트를 채우도록 일하셨으면 자신도 그만큼 내조하여 같이 일하신 거로 인정되어 메디케어를 받으실 수 있는 자격이 생깁니다. 자세한 내용은 전화를 주시면 상담해 드립니다. 메디케어의 혜택이 주어지면 귀하께서는 가입, 갱신 및 탈퇴를 할 수 있는 시기를 선택하셔야 합니다. 한 가지 명심 하실 점은 메디케어 수혜 나이가 된다고 아무 때나 가입할 수 있는 것이 아니라 가입할 수 있는 유효 기간이 있다는 것입니다. 이 유효기간이 지나면 다음 가입 가능 기간까지 기다려야 하고 또 지연 가입에 따른 벌금도 내야 합니다 . 많은 분이 메디케어 파트 A와 파트 B만 가지고 있으면 의료비가 100% 커버되는 것으로 잘 못 알고 계십니다. 그러나 실지로는, 정부에서 제공하는 메디케어는 의료비용의 약 80%만 커버하고 나머지 20%와 상당한 금액의 병원비 및 처방약 보험비 (파트 D)는 각자의 부담으로 지불을 해야 합니다. 따라서 메디케어 수혜자는 메디케어 어드벤티지 플랜(Medicare Advantage; 우월보험) 을 가입하시면 추가 비용이 없이 더 많은 메디케어 혜택을 받는 선택을 할 수 있습니다. 1. 메디케어 초기 가입 기간 (Initial Coverage Election Period, ICEP)이 있습니다. 초기 가입 기간은 메디케어 보험의 가입 자격이 생길 때 일어납니다. 가입 기간을 계산하는 방법에는 다소 복잡한 규정이 있지만, 일반적으론 생일이 있는 달보다 3개월 앞선 달 1일부터 3개월 후 말일 날까지라고 보시면 거의 적용이 됩니다. 예를 들어 귀하의 생일이 8월 13일이라면 5월 1일에서 11월 30일까지가 메디케어 초기 가입 기간에 해당합니다. 예외의 경우도 있으니 전화를 주시면 상담해 드립니다. 초기 가입 기간중에 우월보험(Advantage Plan)의 선택은 한 번만 할 수 있습니다. 한번 우월 보험을 선택하시면 다음 오픈 가입 기간까지 기다려야 하므로 신중히 선택하시기 바랍니다. 2. 처방약 보험 초기 가입 기간 (PDP Initial Enrollment Period, IEP)이 있습니다. 이것은 또 다른 초기 가입 기간으로서 메디케어 처방약 보험(파트 D)에 가입 자격이 생길 때 생깁니다. 파트 B의 자격이 생기는 달보다 3개월 앞선 달 1일부터 3개월 후 말일 날까지라고 보시면 거의 적용이 됩니다. 예를 들어 귀하의 생일이 8월 13일이라면 5월 1일에서 11월 30일까지가 처방약 보험 초기 가입 기간에 해당합니다. 초기 가입 기간에 처방약 보험이든 우월보험이든 선택은 한 번만 할 수 있습니다. 한 번 처방약 보험이나 우월보험을 선택하시면 다음 오픈 가입기간까지 기다려야 하므로 신중히 선택하셔야 하겠습니다. 대부분의 사람은 ICEP 나 IEP를 가지는 시기가 겹치는 경우가 많으며 평생에 한 번만 가지지만, 귀하가 65세 미만일 때 메디케어를 받았다면 귀하는 평생에 2번의 IEP를 가지게 됩니다. 이런 분들은 메디케어를 받을 때 한번, 65세가 되면서 다시 한번을 가지게 됩니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-03-03 메디케어, 파트 A가 없어서 걱정하십니까?
메디케어 파트 B와 파트 D는 65세가 넘어서서 미국 내에 거주하며 일정액의 보험료를 지불하면 누구나 받을 수 있는 혜택이지만, 원칙적으로 메디케어 파트A는 미국에서 일하며 10년 (즉 40분기, 40점) 이상 세금을 낸 사람에게 자동적인 혜택으로 주어지는 건강 보험입니다. 만약에 귀하께서 10년을 세금을 내지 아니하셨더라도 일정액의 보험료를 내면 메디케어에서 파트A를 받을 수 있습니다. 예를 들어서 귀하가 30점 이상을 쌓았다면 월 224불을 지불하면 파트 A를 받을 수 있습니다. 만약에 귀하가 30점 이하를 쌓았다면 월 407불을 지불하면 파트 A를 받을 수 있습니다. 하지만 귀하가 65세가 넘어서 아주 낮은 액수의 수입과 재산을 소유하고 있다면 주 정부 보조로 파트A를 무료로 받을 수 있습니다. 이러한 혜택을 통틀어 메디케어 쎄이빙스 프로그램 (Medicare Savings Programs; MSP)이라고 부르는데, 그 MSP 중의 하나인 큐엠비(QMB; Qualified Medicare Beneficiary) 프로그램에 대해서 알아보겠습니다. QMB란 메디케어 파트A를 자동적으로 혜택받지 못하는 저소득층을 위하여 메디케어 파트A와 메디케어 파트B의 보험료를 주 정부에서 대납해 주는 일종의 저소득 구제 프로그램 입니다. 캘리포니아에 거주하는 많은 수의 어르신들이 미국에 세금 납부의 의무를 다하지 않고서 메디케어를 무료로 혜택을 받는 아주 귀중한 제도입니다. 이 QMB 수혜자에게는 모든 파트A와 파트B의 보험료와 수백 또는 수천 달러의 공제금(deductibles) 및 20%의 동시 분담금(copays) 까지 커버 해주는 훌륭한 프로그램입니다. 이 혜택을 받으면 엑스트라 헬프(Extra Help)가 자동으로 따라 나오므로 처방약 보험료의 상당 부분은 물론 처방 약값까지 보조해 줍니다. 심지어는 세금을 다 내신 어르신들도 이 혜택을 받으실 수 있습니다. 일부 노인들이 재산을 은닉하거나 정리한 후에 자신의 여유로운 생활을 유지하면서 QMB제도를 이용하여 메디케어를 무료로 받는 경우도 있습니다. 세금을 다 내고서 메디케어를 받는 자랑스러우신 어르신들께서는 당신들보다 더 우수한 제도를 무료로 사용하는 것을 보고 혜택의 불공평성을 지적하며, 이들이 제도를 오용(abuse)하고 있다고 불만을 터뜨리는 분들을 많이 보아 왔습니다. 전통적으로 우리의 막강한 미국은 약자를 보호하는 나라이었습니다. 이 강력한 나라가 세금으로 운영되고 있습니다. 수처작주(隨處作主) 라고 했습니다. 내가 미국의 주인입니다. 내가 낸 세금이 없으면 미국이 존재할 수 없다고 자부하시면 됩니다. 이 혜택을 받는 상당수의 수혜자는 정말로 저소득층이며 이혜택을 받음을 진정으로 고마워하고 있습니다. QMB의 수혜자격은 다음과 같습니다. - 파트A가 나와 있던가, 파트A에 대한 자격이 있어야 합니다. 일반적으로 미국에 거주하는 65세 이상의 주민이면 충족됩니다. - 2015년 기준으로, 월수입이 개인이면 981불 또는 부부이면 1,328불 미만이어야 합니다. - 2015년 기준으로, 재산이 개인이면 7,280불 또는 부부이면 10,930불 미만이어야 합니다. 재산에 포함되는 항목으로는 투자용 부동산, 첵킹 구좌나 세이빙 구좌에 든 돈, CD, 뮤추얼 펀드, IRA, 캐쉬 밸류가 있는 생명 보험, 증권 및 채권을 포함합니다. 살림집 1채, 차 1대, 묘지, 장례비 명목으로 적립된 1,500불, 각종 가구 및 가정용품, 개인용품은 재산에 포함되지 않습니다. - 현재 직장이 있으신 분은, 위의 월수입에서 조금 초과 되더라도 자격이 될 수도 있습니다. 위의 수혜자격에 부합하시는 분은 소셜 시큐리티 오피스를 직접 찾아가셔서 QMB Letter를 받으시면 되고, 언어에 지장이 있으신 분들은 저희 에이전트들에게 전화하시면 도움을 받을 수가 있습니다. 이 혜택은 올해 신청 기간이 1월1일에서3월31일 마감하므로 관심이 있으신 분들은 서둘러서 전화를 주시기 바랍니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의하십시오.
허진옥 (허진옥 보험)
2017-03-03 생명 보험금 정말 주나요?
요즘 손님들과 상담하면서 많이 듣는 질문입니다. 여러분은 어떻게 생각하시나요? 그야말로 생명보험은 내가 없을때 내 가족 또는 수혜자에게 주어지는 혜택이라는 기본상식을 가지다 보니 과연 내가 없을 때 수혜자에게 바르게 행해지게 될까? 에 대한 염려 섞인 질문을 듣게 됩니다. 저의 대답은 '네~ 안전합니다.'입니다. 보험회사에서 사망보상금의 지급은 자동으로 이루어지지는 않습니다. 왜냐구요? 지급해 달라는 클레임을 하셔야 하기 때문입니다. 다만, 이때 팔러시 오너나, 수혜자 이외에는 팔러시에 대한 정보를 받을 수가 없다는 것이 중요합니다. 그러기에 평상시에 자녀분들이나 법정대리인을 통해 누가 수혜자인지 알려 두는 것이 중요하겠습니다. 대부분의 경우는 가입 후 2년이 지나면 'Death Claim'을 하면 1~2주 안에 체크로 받게 됩니다. 하지만 알고 계셔야 하는 것은 'Contestability Period'라 하여 가입 후 2년뿐만 아니라 중간에 팔러시의 중요사항을 변경하였거나 팔러시가 Lapse 되었다가 다시 시작되었다면 그로부터 다시 2년이 시작된다는 것을 참고해주시면 좋겠습니다. 2년 미만의 기간에 만약 가입자가 사망하게 되었을 경우 보험회사는 혹시 서류상에 잘못 기재된 것은 없는지, 병력을 숨긴 것은 없는지, 취미나 일상생활 등을 조사할 수 있습니다. 예를 들어, 약물치료나 병력의 기록이 있었는데 기재하지 않았거나 흡연자인데 비흡연 생명 보험금 정말 주나요? 자로 기재하였는데 사망하였을 경우 보험회사에서는 사망보상금을 지급하지 않을 수 있습니다. 또한, 2년 안에 자살하게 되면 사망보상금을 받지 못한다는 규정도 있습니다. 그러나 'Incontestability Clause' 라고 2년이 지난 후에는 어떠한 (자살도 포함) 경우라도 보험회사는 사망보상금을 지급하게 됩니다. 이때 물어보는 질문이 만약 보험회사가 망하게 된다면? 을 궁금해하시죠. 그래서 더욱 유명한 회사들을 찾는 경우가 있지요. 과연 보험은 유명한 곳, 많이 들어본 곳에 들어야 하는 것이 현명한 것일까요? 이어서 다음 달에는 보험회사 정말 믿을 만한지, 내가 가입한 회사가 많이 들어본 곳이 아닌데 내 보험은 안전한지! 에 대해 알아보도록 하겠습니다. 요즘은 세금보고 준비하는 시즌입니다. 작년에 소득이 높아 세금을 많이 내야 해서 걱정이시라면 IRA 어카운트 오픈에 대해 회계사님과 이야기하신 후 전화해 주세요. 안전한 곳에서 소중한 여러분의 자산을 지켜드립니다. 문의 : 허진옥보험 408-210-6972
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-02-03 메디케어 어드벤티지 플랜에 대해 알아야 할 것 12가지
귀하께서 메디케어를 가지고 계신다면 메디케어 어드벤티지 플랜 (메디케어 우월 보험)에 가입하시는 것이 일반적으로 현명한 결정이었다고 할 수 있습니다. 메디케어 어드벤티지 플랜 가입자로서 아셔야 될12가지 요점이 있기에 각자가 몇 개나 이해하고 있는지에 대해 확인하시는 것도 좋을 것입니다. 1. 귀하께서 메디케어 어드벤티지 플랜에 가입해 있어도 귀하는 여전히 정부에서 운용하는 메디케어 플랜에 가입되어 있습니다. 따라서 정부에서 준 빨간줄 파란줄이 있는 메디케어 카드를 버리거나 훼손 하시면 안 됩니다. 2. 귀하께서는 여전히 메디케어에서 부여하는 모든 혜택과 보호를 받을 권리를 가지고 있습니다. 세부적으로 말하면, 건강 진료 시 메디케어에서 주는 모든 혜택을 받을 권리가 있고, 비윤리적인 의료행위로부터 보호받을 권리가 있으며, 귀하의 사적인 정보를 보호받을 권리가 있습니다. 3. 선택하신 플랜을 통하여 파트 A와 파트 B에 대한 일체의 혜택을 받을 권리가 있습니다. 4. 귀하께서 이 플랜에 가입하실 수 있는 기간은 특정한 시기에 제한되어 있습니다. 일반적으로는 가입하시면 1년 동안 그 플랜을 사용하여야 합니다. 5. 말기 신장염을 제외하고는 어떤 기존 병력이 있어도 메디케어 어드벤티지 플랜에 가입하실 수 있습니다. 우리가 가장 두려워하는 암도 문제가 없습니다. 6. 어떤 특정한 의료 서비스가 커버 되는지 또는 비용이 얼마가 드는지에 대해 그 의료 서비스를 받기 전에 플랜에 확인 하실 수가 있습니다. 7. 귀하께서 전문의를 보기 전에 주치의로부터 리퍼럴을 받아야 합니다. 그 전문의는 귀하가 가입한 플랜의 네트웍에 가입해 있어야 합니다. 8. 만약 귀하가 가입한 플랜의 네트웍에 가입하지 않은 의사나 병원 및 의료 서비스 공급자를 사용하면, 그러한 서비스는 커버되지 않아서 귀하가 그 비용을 부담해야 할 것입니다. 9. 의료 서비스 공급자는 플랜의 네트웍에 어느 때나 가입하거나 탈퇴 할 수 있습니다. 플랜도 연 중 어느 때고 네트웍 안에 있는 의료 서비스 공급자를 바꿀 수 있습니다. 10. 메디케어 어드벤티지 플랜은 항암치료, 투석, 전문간호시설과 같은 특정한 서비스에 대하여 오리지날 메디케어보다도 치료비를 더 많이 청구 할 수 없습니다. 11. 메디케어 어드벤티지 플랜은 의료서비스로 귀하가 부담하여야 할 비용에 년 한계 금액 (MOOP)을 정해 놓았습니다. 만약에 귀하가 이 금액에 도달하셨으면 그해 말까지 의료 서비스로 아무것도 지불하지 않아도 됩니다. 년 한계 금액은 각 플랜에 따라 다르고 해마다 다를 수 있습니다. 플랜을 선택할 때 이것을 비교해야 할 필요가 있습니다. 12. 만약에 플랜이 메디케어에 참가를 중단 하기로 결정하면 귀하는 다른 메디케어 플랜을 선택하셔야 합니다. 이때 귀하는 오리지날 메디케어로 돌아 갈수도 있습니다. 위의 12개 항목 중 10개를 알고 계신다면 귀하는 매우 우수한 지식을 가지고 계십니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의 하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
허진옥 (허진옥 보험)
2017-02-03 살아서도 혜택받는 생명보험!
'생명보험'하면 무조건 사망 이후 남은 배우자나 가족 등 수혜자가 혜택을 보는 것으로 알고 계신데요. 독자 여러분은 어떠신가요? 예전의 생명보험은 급작스러운, 또는 사망이후의 가족이나 소중한 이들에게 재정적인 도움이 되거나, 저축성의 기능 또는 상속을 위한 계획의 목적으로 사용하는 경우가 많았습니다. 그러기에 배우자나 가족이 없는 싱글의 경우 생명보험은 필요 없다!고 많이들 이야기하시지요. 하지만! 요즘은 싱글이기에 더욱 생명보험이 필요하다고 이야기합니다. 왜? 생명보험에 있는 기능 중 Living Benefit 때문입니다. 우리가 흔히 살아서 쓸 수 있는 베네핏 중 건강상의 이유로 쓸 수 있는 기능은 'Accelerated Death Benefit Riders'라고도 하며 옵션으로서 질환을 앓고 있는 동안 또는 사망 보험금이 소진될 때까지 미리 결정된 월별 지급액을 통해 비과세 사망 보험금을 이용할 수 있게 합니다. 사망 시 남아 있는 보험금은 수익자에게 지급되는 그야말로 내가 살아서 쓰다 남은 것은 수혜자에게 지급되는 경우가 되겠지요. 기능에 포함되는 것은 Chronic, Critical and Terminal Illness 이렇게 세 가지로 정리해 볼 수 있습니다. Chronic illness Rider란, 만성질환으로 건강 상태 또는 질병으로 인하여, 예를 들면 ADL(Actively Daily Livings): Bathing, 살아서도 혜택받는 생명보험! Dressing, Toileting, Transferring, Continence, Eating 중 2가지의 행동을 독자적으로 할 수 없을 경우나 현대인들이 많이 걱정하고 있는 혹시 치매에 걸리게 되었을 경우에 경제적인 부담을 덜 수 있도록 사망보상금 일부를 쓸 수 있는 기능입니다. Critical illness Rider란, 중병이 생겼을 때 예를 들면, 심장마비, 중풍, 암, 신장이식 등등 각 회사의 팔러시별로 커버되는 리스트에 의한 중병의 경도에 따라 사망보상금의 일부를 쓸 수 있는 기능입니다. Terminal Illness Rider 란, 6개월, 12개월, 24개월 등 회사, 상품별로 다르지만 말기환자로 의사의 선고를 받은 분이 사망보상금을 미리 꺼내 쓸 수 있도록 하는 기능입니다. 요즘은 다른 사람을 위한 생명보험이 아닌 내가 살아서 쓰기 위해 보험을 드는 경우가 더 많습니다. 여러분의 생명보험에는 위의 기능 중 어느 기능이 있으신가요? 생명보험이 있기는 한데 어떤 기능이 포함되어 있는지 확인이 필요하시거나 현재 플랜의 업그레이드가 가능한지 상담 원하시는 분은 무료상담 해드리고 있으니 연락주세요. 문의 : 허진옥보험 408-210-6972
허진옥 (허진옥 보험)
2017-01-02 은퇴 여행~ 준비되셨나요?
2017년이 밝았습니다. SF 저널 독자 여러분 새해 복 많이 받으세요 . 정말 다사다난했던 2016년이 지나고 새해가 되었습니다. 여러분은 12월에, 1월에 어떤 일에 중점을 두시는지요. 보통은 연말연시라고하여 모임이다 뭐다 바쁘게 보내실 텐데, 지난 컬럼에 썼듯이 새해가 되기 전에 미리 계획 한다면 1월 1일부터 새해 계획을 이미 실천하는 날이 될 텐데요. 비단 새해계획뿐만 아니라 어떤 일이든 기획, 계획, 실천할 수 있는 전략을 짜는 것이 중요한데요. 많은 분들이 사는게 바빠서 또는 어떻게 해야 하는지 몰라서, 벌써 그런 것을 생각해야 하나? 하는 순간 이미 은퇴할 나이로 접어들게 되지요. 예를 들어, 한번도 가보지 못 한곳으로 여행을 간다고 가정하면, 무계획으로 출발하는 분들보다는 여행가기 한참전부터 각종 인터넷사이트나 잡지, 지인들에게 주변 명소, 맛집 등을 검색하고 준비하여 최대한 주어진 시간과 예산을 헛되이 쓰지 않기 위해 정보를 모으고 계획을 세우지 않나요? 요즘은 웬만하면 100세까지 산다고 하여 '백세시대'라고 하지요. 보통 65세에서 70세 사이에 은퇴를 한다 하여도 30년이라는 시간의 은퇴 여행을 시작하실 텐데, 한번도 가보지 않은 그 30년이라는 은퇴 여행을 위해 지금 여러분은 어떤 정보수집과 예산준비를 하고 계시는지요? 보통 우리가 여행 갈 때 편리하게 또는 알차게 주어진 시간을 최대한 활용하기 위해 만나는 사람들이 여행사 또는 여행전문가를 찾으실 텐데요. 미래재정준비 또는 은퇴준비 또한 비슷한 상황이지 않을까 싶습니다. 본인 스스로도 하실 수 있겠지만 좀더 편안하게, 다양한 정보를 통해 준비하고 활용하시는 데 도움을 드리고자 칼럼을 쓰고, 워크샵을 하고 있습니다. 이제 곧 Tax 시즌이 다가옵니다. 저는 텍스 전문가가 아니기에 컨설팅을 해드리지는 않습니다. 그러나 돈을 많이 버는 것도 중요하지만 어떻게 잘 쓸 수 있을까? 절세하는 방법은 없을까? 절세를 통해 그동안 하지 못했던 나의 은퇴준비를 할 수는 없을까? 이러한 질문을 지금부터 회계사님과 상의해보시기를 권합니다. 요즘은 절세를 이야기하는 이유가 세금을 줄이기 위한 것뿐만 아니라 건강보험의 본인 부담 보험료를 산정하는 기준이 되기 때문이기도 합니다. 얼마의 차이로 Subsidy가 늘어나기도 줄어들기도 하고, 정부에서 인정하는 건강보험 플랜이 없으셨던 분들은 벌금을 내게 되실 텐데 그 기준 역시 가정의 수입에서 기준이 되기에 2016년이 지난 시점에서도 Deduction 할 수 있는 것이 있는지에 대해 전문가와 상담해 보실 수 있겠습니다. 은퇴 가이드가 필요하시거나 당장 다가오는 세금보고에서 절세플랜이 필요하시다면 30분 무료상담 해드리고 있으니 연락주세요. 문의 : 허진옥보험 408-210-6972
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2017-01-02 메디케어 가입자, 의료 서비스가 만족 스럽습니까?
메디케어 플랜에 가입하신 후 귀하께서는 환자로서 존중을 받을 권리가 있고, 차별을 받지 않을 권리가 있으며, 전문 의사의 서비스와 병원 시설을 사용할 권리가 있고, 치료 방법에 관한 옵션에 관해 알 권리가 있고 그 선택 결정에 참여할 권리가 있으며, 응급 상황 시 응급실을 어느 때든 사용할 권리가 있습니다. 또한, 건강 관리나 치료상의 결정에 대해 알 권리가 있고, 비용이나 혜택 범위 또는 처방 약혜택 범위에 대해 알 권리가 있으며, 이들 혜택 범위가 만족스럽지 못 할 때 재고를 해보도록 요구할 권리가 있고, 만약에 치료 결과나 어떤 것이라도 만족스럽지 않으면 불만을 신고 및 접수해 그에 대한 답이나 대안을 요구할 권리가 있습니다. 불만을 신고 및 접수 시키는 방법에는 두 가지가 있는데, 하나는 불평 (grievance)이고 다른 하나는 항소 (appeal)가 있습니다. 이 두 가지 방법은 서로 비슷하지만, 플랜이나 의료 제공자의 서비스에 대해 만족스럽지 못할 시신고하는 것이 "불평"이고 혜택 범위나 비용상의 불만이나 재고를 요청하는 것이 "항소"입니다. 불평 (grievance): 만약에 귀하가 서비스 제공자로부터 서비스를 받는 데 있어서 시간이 너무 걸리거나, 치료가 적합하지 않다거나, 시설물이 깨끗하지 않다거나, 종업원이 불친절하거나, 치료 시설의 사용이나 사용허가에 대해 불편함이 있거나, 의료 처치(procedure)상의 불편이나 문제를 발견했을 때, 가입자나 그 대리인이 불평을 접수하고 그에 대한 해결을 요구할 수 있습니다. 불평을 접수할 때는 서면 또는 구두로 할 수도 있는데 일반적으로 그 불평은 해당 플랜에 관계되어 있는 만큼, 해당 플랜에 불평을 접수하는 것이 효율적이라고 말씀드릴 수 있습니다. 그 플랜이 해결하지 못하거나 응답이 없을 경우에는 그 플랜의 감독 기관인 CMS에 불평을 접수하면 될 것입니다. CMS 접수는 서면 또는 구두로 할 수도 있는데, CMS 웹 사이트에 접속하여 접수를 시킬 수도 있습니다. 구두 (즉 전화)로 접수하면 접수 번호가 주어지므로 그 번호로 진행 상항을 체크 할 수가 있습니다. 모든 플랜의 웹사이트에CMS 웹 사이트로 접속할 수 있는 링크가 있습니다. 항소 (appeal): 혜택 범위는 플랜이 이러 이러한 의료 서비스나 처방 약이 커버가 되는지에 대한 결정입니다. 예를 들어 가입자가 생각 할 때는 이러 이러한 의료 서비스는 당연히 포함되어야 한다든지, 집을 떠나 있을 당시에 발생한 의료비용에 대한 지불 문제라든지, 의료상으로 필요한 서비스라서 당연히 커버가 되어야 한다는지, 또는 특정한 처방약이 치료 상 꼭 필요한데 안되니 커버해 달라는지 등등의 결정입니다. 만약에 가입자가 혜택 범위에 대해 불만이 있으면 가입자나 대리인이 직접 할 수가 있고 의료상의 전문 의견이 필요할 경우에는 의사가 할 수도 있습니다. 이러한 불평이나 항소가 접수되면 그 해당 플랜은 그 접수 내용에 대해 공식적으로 검토하여야 하고, 필요할 경우에는 혜택 범위를 변경해서 답을 주어야 합니다. 이러한 제도를 잘 사용하시면 메디케어를 사용하여 건강 관리를 하는 데 큰 도움이 될 것입니다. 메디케어 관해서 세부적인 사항이나 의문점이 있으시면 전문가와 상의하십시오. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2016-12-01 메디케어를 가입/갱신/탈퇴 하는 시기 (3)
5. 특별 등록 기간 (Special Enrollment Period, SEP) A. 본인의 과실이 없이 메디케어에서 인정하는(creditable) 처방약 보험이나 종업원 건강보험을 유실할 경우: SEP는 유실을 통고받은 달의 1일부터 시작해서 2달 후에 끝납니다. 단 한번의 어드벤티지 보험이나 처방약 보험 변경의 기회가 주어집니다. B. 메디-칼, 엑스트라 헬프, 또는 MSP 수혜자의 경우(파셜 메디-칼도 포함합니다): 혜택을 받는 동안에는 연간 어느 때나 가입 변경 및 탈퇴가 가능합니다. 만약에 이 혜택을 유실했을 경우에는 유실을 통고받은 달부터 시작해서 2달 후에 끝납니다. 유실의 경우는 단 한 번의 변경의 기회가 주어집니다. C. 당뇨나 심장질환등의 지병을 앓고 있는 경우: 지병을 앓고 있는 동안에는 연간 어느때나 SNP플랜의 가입 변경 및 탈퇴가 가능합니다. SNP플랜으로부터 최소한 1달은 혜택을 받아야 자유로 가입 변경 및 탈퇴의 권리가 주어집니다. 만약에 이 자격을 유실했을 경우에는 유실을 통고받은 달부터 시작해서 3달 후에 자격이 끝납니다. 단 한 번의 변경의 기회가 주어 집니다. D. 거주지 변경: 어드벤티지 보험 또는 처방약 보험 가입자가 자신의 서비스 지역을 벗어나 새로운 지역으로 이사했을 때, 또는 이사 후 자신의 플랜이 존재하지만 더 많은 플랜이 선택의 옵션으로 있을때 해당합니다. SEP는 이사 신고하는 전달의 1일부터 시작해서 이사한 후 2달 후에 끝납니다. 단 한번의 변경의 기회가 주어지니 심사숙고해서 가입해야겠습니다. 예를들어 귀하가 죠지아에서 6월에 이사하기로 결정한 경우 SEP는 5월 1일에 시작하여 8월 31일에 끝납니다. E. 마케팅 담당자의 실수로 어드벤티지 보험 또는 처방약 보험을 가입한경우: 마케팅 담당자의 실수나 잘못된 정보에 따라 어드벤티지보험이나 처방약 보험을 가입한 경우 CMS오피스에 전화하여 상황을 통보하여야 합니다. CMS담당자가 결정을 내린 순간 SEP가 시작되고 그 플랜에서 탈퇴하여 오리지날 메디케어 플랜으로 변경하거나 다른 어드벤티지 보험으로 바꿀 수 있습니다. 만약에 다른 플랜을 즉시 선택하지 않으면 90일까지 결정할 시간이 주어집니다. 필요하다면 가입 효력 날짜의 소급 적용을 요구할 수 있습니다. F. 어드벤티지 보험 또는 처방약 플랜이 메디케어 혜택을 중단한 경우: 플랜에서 다음해에 혜택제공을 중단하기로 결정하면 10월 1일 까지 멤버들에게 통고하여야 합니다. SEP는 12월 8일에 시작되어 2월 말일까지 연장됩니다. G. 시설물에 거주하는 사람: SNF, 양로원, 재활병원 또는 병원에 입원한 환자의 경우 연간 어느때나 가입 변경 및 탈퇴가 가능 합니다. 만약에 이 신분읕 유실 했을 경우에는 시설물을 퇴원한 달에 시작해서 2달후에 끝납니다. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2016-11-03 메디케어를 가입/갱신/탈퇴 하는 시기 (2)
귀하가 시민권 또는 영주권을 가지고 있고, 65세가 되면 메디케어에 대한 자격이 주어집니다. 65세 이하이더라도 소셜씨큐리티 장애자 혜택을 24개월 동안을 받았거나 말기신장병(ESRD)이나 루게릭 병(ALS)을 앓고 있어도 나이에 상관없이 메디케어 혜택을 받을수 있습니다. 메디케어의 혜택이 주어지면 귀하는 가입, 갱신 및 탈퇴를 할 수있는 시기를 다음과 같이 선택하셔야 합니다. 지난호에 이어서.. 3. 연중 가입 기간 (Annual Election Period, AEP) 흔히들 오픈 가입 기간이라고 부르고 있으며, 우월보험이나 처방약 보험의 자격이 있는 모든 사람에게 해당합니다. 이 기간에 새 플랜으로 바꾸거나, 가지고 있던 플랜을 취소하거나, 오리지날 메디케어로 돌아갈 수도 있습니다. 해마다 10월 15일부터 12월 7일까지의 기간에 해당하며 만약에 이 기간 동안 아무것도 하지 않으면 그 전해에 가지고 있던 플랜으로 자동 갱신이 됩니다. 이 기간에는 어떤 플랜이든 한 번 이상 몇 번이라도 가입할 수 있습니다. 하지만 이 기간이 끝나기 전에 선택한 마지막 플랜이 유효한 플랜이 됩니다. 예를 들어 귀하가 어떤 에이전트를 통하여 A사의 풀랜읕 선택하여 가입서를 제출한 뒤, 다른 어떤 에이전트를 통하여 B사의 플랜이 귀하에게 더 좋다고 생각이 되면 B사의 플랜을 써서 가입서를 제출하면 됩니다. 또 나중에 보니 A사의 플랜이 귀하에게 더 낫겠다고 생각이 되면 A사의 플랜 가입서를 다시 제출해야 합니다. 4. 우월보험 취소 기간 (MA Disenrollment Period, MADP) 우월보험이나 처방약 보험의 자격이 있는 모든 사람에게 해당하며 우월보험을 취소하고 처방약 보험으로 돌아가는 기간입니다. 처방약 보험을 제출함으로써 모든 절차가 끝납니다. 이 기간에 또 다른 우월보험으로 가입할 수는 없습니다. 기간은 1월 1일부터 2월 14일까지입니다. 5. 특별 등록 기간 (Special Enrollment Period, SEP) 이 기간은 불가피하게 위의 등록 기간을 벗어난 경우 예외적인 경우에 등록을 허락하는 경우인데 지면 관계상 다음 호에 계속하겠습니다. 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100
허진옥 (허진옥 보험)
2016-11-03 나에게 돈이란?
돈이 많이 있으면 행복할까요? 행복의 지수는 돈이 다가 아님은 누구나 공감하실 것입니다. 돈의 노예라고 하면 비약일 수 있겠지만, 철학자 베이컨은 "돈이 '최상의 종이고, 최악의 주인'이라고 했다지만 아직 돈이 싫다고 내치는 사람을 본 적 없다." 독자 여러분들은 어떤 처지이신가요? 종인가요? 주인인가요? 돈을 대하는 우리의 태도와 표현을 분명히 하는 것 또한 중요하지않을까 싶습니다. 필자가 필드에서 손님들을 만나보면 어느 정도의 재산을 보유하고 계신 분들은 돈에 대한 공부를 더 하고, 가난한 데는 이유가 있다는 말이 실감이 나게 돈이 없다고 이야기하시는 분들은 돈에 대해 무관심하다는 것을 보게 됩니다. 이제 곧 연말이 다가옵니다. 독자 여러분은 연말에 무엇을 하시나요? 송년회의 스케줄이 꽉꽉 차있으신가요? 과연 부자들은 연말에 무엇을 할까요? 연말이 지나고 새해가 다가오면 매년 1월이 되면 우리는 새해계획을 세우느라 바쁘지 않으신지. 하물며 작심삼일이라 할지라도 올해는 금연해야지. 올해는 살을 빼야지. 등등 새해 목표한 바를 세우게 되지 않나요? 하지만 큰 기업이나 자산가들은 한 해가 가기 전에 그해의 정산을 하고, 지난해를 바탕으로 내년 계획을 세우고 어디로 향해가야 하는지 방향설정을 하고 이미 12월에 내년을 시작한다고 합니다. 내년에는 올해와는 다른 한해, 앞으로의 5년 후는 지난 5년과 다른 미래를 준비하고 싶다면 이전과 다른 모습으로 돈의 계획을 세워야 할 것입니다. 위에서 이야기했듯 돈을 대하는 자세가 어떠한가에 따라 많은 돈이 독이 될 수도 약이 될 수도 있을 것입니다. 기본적인 것은 그 원수 같은 돈에 대해 여러분은 얼마나 공부하고 계시는가? 입니다. 우리가 살면서 목적에 따라 돈을 대하는 우리의 태도 또한 바뀌어야 할 텐데 돈만 좇아가는 사람들을 자린고비 또는 스쿠르지라고 이야기하며 과연 그 돈이 나에게 왔을 때 나는 그들보다 잘 쓸 수 있는 준비가 되었는가입니다. 필자는 버는 자랑을 하지 말고 쓰는 자랑을 하라는 어머님의 말씀을 늘 듣고 자라다 보니 어떻게 해야 하는지에 대한 고민을 많이 하게 되었는데요. 칼을 누가 들었느냐에 따라 흉기가 될 수도, 맛있는 음식을 만들어내는 툴로도 쓸 수 있게 되는 것처럼 나는 돈을 어떻게 쓰는 사람인가가 중요할 것입니다. 그렇게 되려면 기본이 돈에 대해 공부해야 하는 것이 아닐까요? 특히 미국에서는 이민자로서 살아가기 위해서는 돈과 경제에 대해 공부하지 않으면 안 될텐데 어디에 가서 배울 수 있을까요? 요즘 서점에 가면 재테크에 관련된 책이 넘쳐나고 있습니다. 과연 책에서 설명하는 내용을 실생활에 어떻게 적용할 수 있는지 여러분은 어떻게 알아보고 계신가요? 우리가 수학을 잘하기 위해서는 기본인 더하기, 빼기를 할 줄 알아야 하는데 돈에 대해서는 기본을 뛰어넘어 투자하는 것에 더 관심을 두고 계시지는 않으셨는지. 그 첫걸음으로 저희 오피스에서는 재정교실을 운영하고 있습니다. 재정플랜이라는 거창한 것을 이야기하기 전에 기본을 배우고자 하시는 분은 작은 소그룹 또는 그룹 워크샵을 운영하고 있으니 문의하세요. 문의 : 허진옥 408-210-6972
배 매희 (Goldwell Insurance Service)
2016-10-05 메디케어를 가입/갱신/탈퇴 하는 시기 (1)
귀하가 시민권 또는 영주권을 가지고 있고, 65세가 되면 메디케어에 대한 자격이 주어집니다. 65세 이하이더라도 소셜씨큐리티 장애자 혜택을 24개월 동안을 받았거나 말기신장병(ESRD)이나 루게릭병(ALS)을 앓고 있어도 나이에 상관없이 메디케어 혜택을 받을수 있습니다. 메디케어의 혜택이 주어지면 귀하는 가입, 갱신 및 탈퇴를 할 수있는 시기를 다음과 같이 선택하셔야 합니다. 1. 우월보험 초기 가입 기간 (MA Initial Coverage Election Period, ICEP) 초기 가입 기간은 메디케어 우월보험에 가입 자격이 생길때에 일어납니다. 가입기간을 계산하는 방법에는 복잡한 규정이 있지만, 일반적으론 생일이 있는달보다 3개월 앞선 달 1일부터 3개월 후 말일날까지라고 보시면 거의 적용이됩니다. 예를들어 귀하의생일이 8월 15일이라면 5월 1일에서 11월 30일까지가 우월보험 초기 가입 기간에 해당합니다. 예외의 경우도 있으니 전문가에게 상담을 바랍니다. 초기 가입 기간중에 우월보험의 선택은 한번만 할 수 있습니다. 한번 우월보험읕 선택하면 다음 오픈 가입기간까지 기다려야 하므로 신중히 선택하시기 바랍니다. 2. 처방약 보험 초기 가입 기간 (PDP Initial Enrollment Period, IEP) 이것은 또 다른 초기 가입기간으로서 메디케어 처방약 보험에 가입 자격이 생길때에 생깁니다. 파트 B에 자격이 있는 달보다 3개월 앞선 달 1일부터 3개월 후 말일 날까지라고 보시면 거의 적용이 됩니다. 예를 들어 귀하의 생일이 8월 15일이라면 5월 1일에서 11월 30일까지가 처방약 보험 초기 가입 기간에 해당합니다. 초기 가입기간중에 처방약 보험이든 우월보험이든 선택은 한 번만 할 수 있습니다. 한번 처방약 보험이나 우월보험을 선택하면 다음 오픈 가입기간까지 기다려야 하므로 신중히 선택하시기 바랍니다. 대부분의 사람들은 ISEP나 IEP를 가지는 시기가 겹치는 경우가 많으며 평생에 한 번만 가지지만,귀하가 65세 미만일때 메디케어를 받으면 귀하는 평생에 2번의 IEP를 가지게 됩니다. 메디케어를 받을 때 한번 65세에 또 한번 가지게 됩니다. 지면 관계상 다음호에 계속 하겠습니다 골드웰 건강보험 (주)북가주지역 메니저 매희 배 408-499-7529 / 213-738-5100